En una Europa cada vez más digital, los bancos nacionales quieren proteger el efectivo. El gesto de pagar con el móvil o la tarjeta está desplazando al de sacar monedas y billetes del bolsillo para pagar. Pero ante los riesgos de un fallo en el sistema que impida usar las aplicaciones para las compras básicas, las autoridades y gobiernos buscan proteger el efectivo como medio de emergencia. También como medida de protección para colectivos vulnerables como los mayores o las personas con discapacidad, para las que los billetes y monedas resultan imprescindibles.
Los bancos nacionales buscan proteger los billetes y monedas para asegurar las compras básicas cuando todo falle y prevenir la exclusión
En una Europa cada vez más digital, los bancos nacionales quieren proteger el efectivo. El gesto de pagar con el móvil o la tarjeta está desplazando al de sacar monedas y billetes del bolsillo para pagar. Pero ante los riesgos de un fallo en el sistema que impida usar las aplicaciones para las compras básicas, las autoridades y gobiernos buscan proteger el efectivo como medio de emergencia. También como medida de protección para colectivos vulnerables como los mayores o las personas con discapacidad, para las que los billetes y monedas resultan imprescindibles.
Recientemente, el Banco de España ha aconsejado que los hogares conserven entre 70 y 100 euros en efectivo por persona. Suecia y Bélgica han impulsado un paquete normativo para que sea obligatorio que los comercios minoristas acepten efectivo. Hungría, además de garantizar que los pagos en metálico sean aceptados, ha diseñado una ley para que todos los municipios cuenten con cajeros automáticos. Y Suiza recientemente ha incluido en su Constitución el acceso a dinero en efectivo como un derecho de los ciudadanos. El miedo de los bancos centrales es que, ante una catástrofe que provoque una caída de los sistemas digitales, la población no encuentre la forma de pagar necesidades como alimentos, medicamentos o combustible.
El propio Banco Central Europeo (BCE) reconoce los riesgos de un mundo sin efectivo. “Se observa en países como Suecia, que implementaron medidas estrictas contra el efectivo recientemente y ahora están revirtiendo su postura política”, explican portavoces del supervisor. Eso sí, el banco central asegura que, aunque ha percibido un descenso en el volumen de billetes y monedas, de momento los países de la zona euro no se encuentran en situación de vulnerabilidad. “Observamos menores volúmenes de transacciones en algunos países como Países Bajos o Finlandia, pero no hay zonas en particular que estén en situación de riesgo”, apuntan las mismas fuentes.
No obstante, ya se han registrado episodios que han mostrado la vulnerabilidad del sistema de pagos digitales. El apagón que sufrió España en abril de 2025 ha sido una señal de alarma. Durante la mayor parte del día, la caída de la electricidad y las telecomunicaciones inutilizó terminales de pago, aplicaciones móviles y cajeros automáticos. De repente, la forma de pagar más avanzada a nivel tecnológico había desaparecido. Y una parte de la población se dio cuenta ese día de que, sin energía ni conexión, el dinero digital dejaba de existir. El apagón, de alguna manera, ha acelerado un debate que llevaba años creciendo en Europa y que tiene que ver con hasta qué punto se puede confiar exclusivamente en una infraestructura digital, sujeta a fallos o interrupciones, para algo tan básico como pagar.
“El apagón ha puesto de relieve su importancia cuando se cae el sistema o cuando suceden catástrofes que impiden pagar por sistemas electrónicos. En Europa se recomienda que los ciudadanos tengan 70 euros en efectivo”, explica Javier Rupérez, presidente de Denaria, la plataforma que representa a empresas y grupos con intereses en la defensa del efectivo.
No solo se teme a una paralización de los pagos en situaciones extremas. Hay colectivos para los que los billetes en papel y las monedas en metálico son imprescindibles en el día a día. “Para muchas personas con discapacidad, el efectivo sigue siendo una herramienta esencial para desenvolverse con autonomía en la vida diaria. Permite pagar pequeñas compras, gestionar gastos cotidianos, controlar mejor el propio dinero y no depender siempre de aplicaciones, tarjetas, claves digitales o dispositivos que no siempre son accesibles. El problema no es que avancen los medios digitales de pago, sino que ese avance se produzca dejando atrás a quienes encuentran barreras para utilizarlos”, explica Pilar Villarino, directora ejecutiva del Comité Español de Representantes de Personas con Discapacidad (CERMI).
Las alternativas digitales para personas mayores o con discapacidad no siempre están pensadas para todo el mundo. Cajeros mal ubicados, pantallas demasiado altas, espacios estrechos, terminales imposibles de manejar desde una silla de ruedas, personas ciegas que no pueden operar en las pantallas porque no están adaptadas, apps y webs de los bancos que no son accesibles y sistemas complejos de entender y utilizar son problemas a los que se enfrentan cada día para pagar y obtener dinero.
“Hacer todas las gestiones digitalmente puede dejar fuera a muchas personas que tienen dificultades para comprender determinados procesos o acceder a la tecnología. Ir al banco ya supone muchas veces un trámite complicado. No poder acceder a nuestro propio dinero por las barreras que encontramos limita el derecho de muchas personas a participar en igualdad de condiciones y decidir sobre su propia vida”, expone Gea Serna, miembro del Comité de Representantes de Plena Inclusión Madrid.
El riesgo de un mundo sin billetes
La transformación de los hábitos de pago entre la población es evidente. Según el último estudio del Banco de España sobre el uso del efectivo, los billetes y monedas siguen siendo el principal medio de pago para el 57% de los españoles, frente al 27% que prioriza el pago con tarjeta y el 15% que ya paga con el móvil como primera opción. Y aunque esta última opción es la más minoritaria, es la que más crece año a año.
A ello se suma que anualmente cae el número de personas que guardan dinero en metálico para gastos cotidianos o emergencias. En 2025, solo la mitad de los españoles mantenía efectivo en la cartera frente al 56% del año anterior. Y quienes lo hacen conservan cantidades bajas: 45 euros de media, según el supervisor. Eso supone prácticamente la mitad de lo que recomienda el propio Banco de España: llevar entre 70 y 100 euros por persona. Y recuerda que el efectivo es “el único medio de pago que podemos utilizar hoy en día sin un equipo, electricidad o internet”.
Según explica Denaria, la legislación europea ya obliga a los comercios a aceptar el efectivo como medio de pago (aunque no todos los negocios lo cumplen). Pero para garantizar el acceso al efectivo, la plataforma reclama proteger los cajeros automáticos. Según los últimos datos disponibles, en España hay 37.100 cajeros automáticos, lo que supone un 0,9% menos que un año antes. En comparación con hace dos años, se han eliminado 8.000 cajeros (un 18% de la red).
“Para que el efectivo funcione, tiene que haber cajeros. En España hay un problema que es que son de los bancos, que consideran que no son rentables y han reducido la red. Buscamos que el cajero tenga obligatoriedad y que se busquen alternativas como la colaboración con Correos o farmacias para que los ciudadanos tengan acceso al efectivo. Pero contar con cajeros es algo básico”, explica Javier Rupérez.
Iniciativas europeas
La preocupación no es exclusiva de España. Suecia ha estado considerada durante años como ejemplo de una sociedad avanzada en pagos digitales. Según los datos del banco central sueco, el Riksbank, apenas una de cada diez compras en comercios se paga en metálico. A comienzos de este año, el propio supervisor recomendó a los ciudadanos conservar unas 1.000 coronas suecas (algo más de 90 euros al cambio) por persona para poder afrontar situaciones de emergencia. Poco después, el Gobierno presentó una propuesta legislativa para reforzar el funcionamiento del efectivo. Entre otras medidas, plantea obligar a supermercados y farmacias a aceptar pagos en metálico, precisamente para asegurar que los productos esenciales se puedan seguir comprando aunque fallen las redes digitales.
“Las consecuencias de una infraestructura de efectivo debilitada son más visibles en países donde el uso de efectivo ha disminuido más rápidamente y la necesidad de iniciativas para garantizar el acceso al efectivo se ha vuelto más evidente. Un ejemplo es Suecia, que ha experimentado una marcada disminución en el uso de billetes y monedas. Muchas sucursales bancarias ahora se niegan a manejar efectivo, muchos comercios solo aceptan pagos electrónicos e incluso algunos servicios básicos no aceptan pagos en metálico”, señala el propio BCE.
También Bélgica decidió intervenir ante los primeros síntomas de peligro. En 2023, el Gobierno belga impulsó una normativa para obligar a los comercios físicos a aceptar pagos en efectivo después de detectar que algunos establecimientos empezaban a rechazarlos pese a que una parte importante de la población seguía utilizándolos con frecuencia. De hecho, según los datos incluidos en esa propuesta, en torno a un 45% de las compras en tiendas en el país todavía se realizan en efectivo.
Hungría ha desarrollado una de las políticas más agresivas de protección del dinero físico en Europa. El país no solo ha reforzado la obligación de aceptar pagos en efectivo, sino que ha aprobado normas para garantizar el acceso a cajeros incluso en pequeñas localidades rurales. Las entidades financieras no pueden eliminar determinados servicios de retirada de efectivo y las autoridades locales deben facilitar espacios gratuitos para instalar cajeros automáticos.
Por su parte, Suiza decidió este año blindar constitucionalmente el uso del efectivo tras un referéndum impulsado por grupos preocupados por la desaparición del dinero físico en favor de una divisa digital. De esta forma, el país ha asegurado que, aunque en el futuro lance el franco suizo digital, convivirá con el efectivo.
Aunque cada vez más los pagos serán digitales, el aumento de las tensiones geopolíticas, las preocupaciones porque las redes de pagos dependan de empresas extranjeras y el riesgo de una catástrofe similar al apagón en España, han llevado a las autoridades bancarias a redescubrir el valor del efectivo. Porque, más allá de una cuestión cultural o generacional, se ha convertido en una herramienta de resiliencia.
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